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合理的家庭保障安排很有必要

2019-02-14 08:46:44 分类:保险知识    

要做好合理的家庭保障计划,必须要优先为家庭支柱投保,认识到优先为家庭支柱投保重疾险的必要性和重要性之后,就该规划为家庭支柱投保多少额度的重疾险了,对于保额的规划一定要足额。

保险规划,更要合理做好保险规划,这样才能使家人都得到合理的保障,也不至于当疾病来临时,面对庞大的医药费而束手无策,那么,究竟应该怎么做呢?

2014年初,一篇由某知名报社笔者发出援助贴在网上成为关注焦点。该笔者是国内某知名报社地方站的首席笔者,当年1月底因突发肝区疼痛,被诊断为原发性肝癌中晚期,总需费用80万~90万元。该笔者与妻子均是报社采编一线员工,收入不高,孩子今年3岁半。笔者职业以稿件多少计酬,而他无法写稿,妻子又需要照顾丈夫和孩子,分身乏术,这个曾经还算中产的家庭,无力承担这笔医疗费用,一下子陷入困顿中。

不少热心人在积极捐助的同时,也意识到因病致贫给一个家庭带来的巨大风险。该笔者出于职业的敏感性,在病中也意识到,如何应对重大疾病财务风险,应当成为中产家庭必须考量的问题之一。

次序要分清:优先为家庭支柱投保
追溯人寿保险的发展历程,我们发现,在人寿保险中,普通寿险的承保事故是死亡,保障对象主要是维持家庭生计的人(一般称为家庭支柱,Breadwinner),因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故,家庭主要收入来源突然中断,对于整个家庭的生活品质影响是最大的,所以必须要优先保障家庭支柱,这体现了保险保障的最主要功能,也是人寿保险产生的初衷。
同样的道理,在为家庭成员投保重大疾病保险,以便应对重大疾病所带来的家庭财务风险时,也应当优先为家庭支柱投保,以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。
太平人寿保险专家分享了一个客户案例。上海客户刘女士(化名),是世界500强企业上海分公司的CFO,年薪颇丰。考虑到刘女士工作繁忙,刘女士的先生十年前便放弃了自己的专长工作,转而从事了一份比较普通的文职工作,以便照顾家务和女儿的成长。两年前,刘女士不幸被查出罹患乳腺癌,情况比较严重,需要长期住院治疗甚至接受化疗等。生病后的刘女士,暂时无法正常工作,收入锐减。家中当时新买了一套别墅,本来完全不在话下的按揭贷款,瞬间也成了沉重的负担。先生一边悉心照料刘女士,一边不得不考虑重新转换一份收入高些的工作,但想要重拾老本行,竞争力已然不足。虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用的开支,但还贷压力、家人的精神压力陡增,刘女士未来的职业发展和收入也深受影响,整个家庭瞬间由财务较为自由状态转至紧张状态,女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅。
上述两个案例,都充分说明了,家庭支柱如果因为罹患重疾“倒下”,对整个家庭的正常运转都影响巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情况下,再为家庭其它人口购买意外、重疾等其它保险产品,才是足够安全、科学的家庭保障规划。

保障要足额:仅仅考虑治疗费用还不够
认识到优先为家庭支柱投保重疾险的必要性和重要性之后,就该规划为家庭支柱投保多少额度的重疾险了。
不少人都已经意识到,随着医疗费用和物价的连年上涨,重疾险的保额也应当“水涨船高”,10万元额度早已不够用,20、30万元是必备的,甚至50万元也不夸张。
太平人寿健康险专家建议消费者,在规划重疾险保额时,应当重点考虑三个部分。首先,当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在10~50万元左右,如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用更为昂贵。第二点要考虑的是,病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用,包括康复、营养、护理等成本,这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要两年的康复时间,但不少家庭出于经济考虑,在病人没有好好恢复的前提下,就匆匆回到职场工作,其实还是埋下了隐忧。第三部分,则要考虑弥补收入损失,特别对于高收入阶层而言,大病治疗期间,收入损失巨大,若能有高额的重大疾病保险金给予补偿,则轻松不少。
当然,重大疾病的保障规划,哪怕是家庭支柱,也不可能一蹴而就。随着家庭支柱收入的增加和年龄的变化,可以每隔两年检查一下自家的保单,适时填补保障缺口,让自身的保障更为妥帖。

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